Autoritatea de Supraveghere Financiara se pare ca se tine de cuvant si monitorizeaza atent piata asiguratorilor. Prin introducerea si publicarea in data de 17 mai a.c. a tarifelor de referinta aferente asigurarii RCA speram ca costul de vanzare a politei RCA sa fie unul corect care sa acopere daunalitatea, cheltuielile administrative într-un procent decent care sa nu depaseasca pragul de 25% si o marja rezonabila de profit de max. 3%.
Daca reprezentantii ASF au respectat prevederile in vigoare si au afisat tariful de referinta vom vedea daca si asiguratorii vor tine cont de acest tarif, avand in vedere ca acesta nu este obligatoriu.
Pentru punerea în aplicare a tarifelor de referinta, asiguratorii autorizati sa practice RCA trebuie sa transmita A.S.F. datele solicitate de aceasta.
Pentru determinarea unui tarif de prima pentru asigurarea unui eveniment incert se efectueaza estimari ale probabilitatilor asociate cu aparitia si/sau severitatea unui eveniment, estimari care se bazeaza pe istoricul evenimentelor întamplate si pe proiectiile tendintelor.
Pentru determinarea tarifului de referinta se vor lua în considerare:
a)date privind structura portofoliului istoric pe clase de bonus/malus, pentru a cuantifica ajustarea tarifului rezultat la categoria de tarif pentru clasa de bonus/malus B0, astfel cum aceasta este definita conform prevederilor legale în vigoare;
b)cheltuieli de administrare si de achizitie determinate ca procent din prima bruta;
c)profit.
Conform Normei pentru determinarea tarifelor de referinta se vor utiliza urmatoarele categorii de vehicule:
a)autoturisme, autoturisme de teren si autovehicule mixte cu masa maxima autorizata mai mica de 3,5 tone si maximum 9 locuri;
b)autovehicule pentru transport persoane cu mai mult de 9 locuri;
c)motociclete, mopede, motocicluri si ATV-uri cu sau fara atas;
d)tractoare rutiere;
e)autovehicule destinate transportului de marfuri;
f)remorci si semiremorci;
g)alte vehicule, precum vehicule cu regim special, utilaje, vehicule electrice etc.
Structura tarifului de referinta este construita prin segmentarea pe riscuri similare, luandu-se în considerare urmatoarele criterii de risc:
a)tipul asiguratului, respectiv persoana fizica sau persoana juridica;
b)caracteristicile tehnice ale vehiculului, respectiv capacitatea cilindrica sau puterea, masa maxima autorizata, numarul de locuri;
c)alti factori considerati relevanti astfel încat sa se respecte principiile de omogenitate, credibilitate si semnificatie statistica.
(4)Tarifele de referinta sunt pe perioade de un an, pentru limitele de despagubire prevazute de legislatia în vigoare, astfel încat sa se asigure îndeplinirea obligatiilor care decurg din încheierea contractelor de asigurare RCA.
Pentru determinarea tarifelor de referinta RCA, A.S.F. parcurge urmatoarele etape:
a)colectarea datelor de la asiguratori si verificarea acestora;
b)analiza primara individuala pentru fiecare asigurator;
c)agregarea datelor furnizate de catre asiguratori;
d)analiza primara la nivel de piata;
e)construirea modelului de risc;
f)estimarea primei de risc;
g)calculul tarifelor de referinta conform formulei din anexa care face parte integranta din prezenta norma;
h)analiza de impact.
Determinarea primei de risc de referinta
(1)Pentru determinarea primei de risc de referinta se calculeaza separat:
a)frecventa daunelor istorica, reprezentand raportul dintre numarul daunelor si expunerea la risc, respectiv durata de asigurare a politei, exprimata în ani, cumulata pentru portofoliul de polite care au cel putin o zi de acoperire de risc în perioada de referinta;
b)dauna medie istorica, reprezentand costul daunelor raportat la numarul daunelor, unde costul daunelor include daunele platite în perioada de referinta cumulate cu rezervele de daune avizate pentru toate daunele întamplate si avizate în perioada de referinta, dar înca neplatite la sfarsitul perioadei de referinta;
c)impactul tendintelor în dauna medie istorica si frecventa istorica a daunelor, pentru a determina frecventa asteptata si dauna medie asteptata pentru perioada de acoperire a tarifului de prima;
d)impactul daunelor întamplate si neavizate sau insuficient avizate;
e)încarcarea de siguranta.
(2)Pentru determinarea primei de risc de referinta se vor utiliza date agregate la nivelul pietei RCA privind expunerea la risc si daunele întamplate în perioada de referinta si avizate pana la sfarsitul acesteia, fie ca sunt daune platite, fie ca sunt în rezerva de daune avizate constituita la sfarsitul perioadei de referinta, pe categorii de vehicule si criterii de risc, asa cum sunt definite la art. 2 alin. (2) si alin. (3), pentru a determina frecventa daunelor istorica, dauna medie istorica si impactul daunelor întamplate si neavizate, precum si pentru stabilirea tendintelor.
(3)Perioada de referinta pentru datele istorice utilizate în determinarea primei de risc de referinta va cuprinde istoricul aferent ultimilor 5 ani de eveniment anteriori celui în care se efectueaza calculul.
(4)În cazul autoturismelor, tip asigurat persoane fizice, prima de risc de referinta se modeleaza utilizand modele liniare generalizate, denumite în continuare GLM, pentru frecventa daunelor si dauna medie, prin crearea de segmente în functie de criteriile de risc.
(5)În cazul altor categorii decat cele prevazute la alin. (1), prima de risc de referinta se estimeaza prin analiza univariata, denumita în continuare UNIV, ca produs dintre frecventa daunelor si dauna medie aferente fiecarei categorii, tinand cont de criteriile de risc stabilite.
(6)În cazul în care daunele mari conduc la distorsionarea semnificativa a rezultatelor la nivel de segment omogen cu cea mai mare granularitate, istoricul daunelor poate fi ajustat prin eliminarea daunelor mari cuantificate în functie de distributia daunelor si redistribuirea ulterioara a acestora în mod uniform.
Prima de risc de referinta = (frecventa*dauna medie)GLM/UNIV (1+IBNR)*(1 + f)1*(1 + i)t
în care:
dauna medie - dauna medie istorica, inclusiv factorul de încarcare de siguranta si factorul de încarcare aferent daunelor mari, dupa caz;
IBNR - factorul de încarcare aferent rezervei de daune întamplate, dar neavizate sau insuficient avizate;
f - rata anuala de modificare a frecventei daunelor, respectiv trendul frecventei daunelor;
i - rata anuala de modificare a inflatiei daunelor, respectiv trendul severitatii daunelor;
t - diferenta în ani dintre data medie de aparitie a daunelor din perioada de aplicare a tarifului si data medie de aparitie a daunelor din perioada de analiza.
(2)Tariful de referinta se calculeaza utilizand urmatoarea formula:
Tarif de referinta = Prima de risc/(1 - ch - p)*(1 - bm)
în care:
ch - cheltuielile de administrare si de achizitie ale asiguratorilor;
p - marja de profit;
bm - încarcarea aferenta sistemului bonus/malus.