Foarte putini asigurati RCA par sa cunoasca prevederile sistemului bonus-malus (B/M), lucru confirmat de numarul foarte scazut de cereri de transfer a clasei B/M pentru un autovehicul nou dobandit, arata reprezentantii Consiliului Concurentei.
Astfel, la nivelul anului 2014 au fost inregistrate mai putin de 5.000 de cereri de transfer a clasei B/M, in conditiile in care datele DRPCIV arata ca pe parcursul anului au avut loc aproximativ 400.000 de inmatriculari noi de vehicule rutiere.
Trebuie mentionat faptul ca inmatricularile noi se refera la vehicule noi fabricate in Romania sau in alte tari si la vehicule de ocazie importate, deci nu cuprind reinmatricularile datorate schimbarii proprietarului prin vanzarea vehiculului. Prin urmare, cererile de transfer a clasei B/M la nivelul anului 2014 reprezinta mai putin de 1% din totalul inmatricularilor noi si al reinmatricularilor.
“Dat fiind ca marea majoritate a politelor RCA sunt intermediate, coroborat cu exemple concrete in acest sens, consideram ca exista un grad redus de cunoastere in randul asiguratilor, dar si in randul intermediarilor in asigurari, cu privire la posibilitatea de transfer a clasei B/M pentru un autovehicul nou dobandit”, mentioneaza Consiliul Concurentei.
Cum functioneaza bonus-malus?
Sistemul bonus-malus reprezinta sistemul de gratificatii prin care, la incheierea unei polite RCA, asiguratul este incadrat de catre societatea de asigurare intr-una din clasele de bonus sau de malus in functie de numarul de accidente provocate intr-o anumita perioada de referinta (anul calendaristic anterior datei de emitere a politei).
Concret, in cazul de bonus, asiguratul care nu a produs nici un accident in anul precedent va beneficia de o reducere a primei de asigurare de 10%, aceasta reducere urmand sa ajunga pana la 50% daca asiguratul nu inregistreaza daune intr-o perioada de sapte ani. Pe de alta parte, in cazul de malus, daca asiguratul a produs un singur accident in anul precedent, tariful RCA va creşte cu 45% şi poate ajunge pana la 200% in cazul a mai mult de trei accidente pentru care au fost platite daune.
Sistemul B/M este format din 8 clase de malus şi 14 clase de bonus plus categoria de baza (B0), atribuita unui asigurat nou, fara asigurare anterioara. In situatia in care asiguratul detine mai mult de un autovehicul, sistemul bonus-malus se aplica separat pentru fiecare dintre acestea. In cazul vanzarii sau radierii unui autovehicul şi a achizitionarii altuia, noua clasa B/M va fi stabilita in functie de clasa de care asiguratul a beneficiat anterior, daca asiguratul cere acest lucru. Daca un şofer detine o polita RCA şi acesta cumpara un nou vehicul fara a-l vinde pe celalalt, noul vehicul va fi incadrat in clasa B0 (in acest caz, clasa B/M nu se transfera).
Problemele sistemului
Reprezentantii Consiliul Concurentei arata ca aplicarea sistemului B/M ridica o serie de probleme.
Potrivit acestora, din punct de vedere tarifar, statisticile privind daunalitatea pe anumite segmente de varsta sunt afectate de erori, daca este luat in calcul, de exemplu, cazul şoferilor tineri care conduc vehiculele parintilor sau cele inscrise pe numele altor persoane (din ratiuni ce tin de valoarea primei de asigurare).
In plus, in cazul achizitionarii unui vehicul second hand, polita RCA ramane valabila pana la data dobandirii calitatii de titular prin inmatricularea de catre noul proprietar (aparent, exista cazuri in care acest transfer al proprietatii nu se finalizeaza din ratiuni fiscale, iar vechiul proprietar reinnoieşte constant polita RCA pe numele sau fara a mai avea nicio legatura cu vehiculul respectiv).
Mai mult decat atat, exista cazuri in care istoricul este asociat unei persoane care nu detine permis de conducere sau situatii in care, tot din ratiuni de ordin fiscal, vehiculul este achizitionat pe numele unei societati sau fundatii.
In cazul autovehiculelor detinute de persoane juridice, transferul clasei B/M este mai putin relevant şi mai dificil de gestionat, spun reprezentanşii Cnsiliului Concurentei. Spre exemplu, daca o societate comerciala a vandut trei autovehicule cu clasa de bonus, ea poate sa ceara transferul de bonus la societati diferite pentru un numar mult mai ridicat de autovehicule nou achizitionate. In plus, istoricul de dauna al şoferilor acestor autovehicule poate fi şters prin schimbarea locului de munca, deoarece aceştia vor conduce alte autovehicule.
Nu in ultimul rand, exista situatii cand un asigurat primeşte clasa de malus dupa finalizarea in instanta a procesului privind accidentul produs, proces care poate sa dureze si 3-4 ani. In acest timp, asiguratul işi poate instraina autovehiculul implicat in accident.
“Astfel, avand in vedere faptul ca sistemul B/M tine cont de combinatia unica vehicul-proprietar, clasa de incadrare la incheierea unei polite pentru un autovehicul nou achizitionat de acest sofer va fi B0. Prin urmare, in acest caz, sistemul nu isi atinge scopul, cu exceptia situatiei putin probabile in care asiguratul ar solicita preluarea clasei de malus anterioara”, explica reprezentantii Consiliului Concurentei..
Trei posibile solutii
Din cauza acestor inadvertente, Consiliul Concurentei considera ca exista cateva solutii a caror fezabilitate ar putea fi analizata de catre ASF:
- aplicarea sistemului B/M doar in raport cu istoricul de daune al proprietarului autovehiculului,
- simplementarea unui sistem B/M care sa ia in considerare istoricul de daune al şoferului autovehiculului (iar nu al proprietarului),
- mentinerea sistemului B/M doar pentru proprietarii persoane fizice.
“Pana la momentul la care cadrul legal ar putea fi imbunatatit, consideram ca problemele existente in aplicarea sistemului B/M necesita creşterea gradului de informare cu privire la drepturile asiguratilor de transfer a clasei B/M in cazul radierii sau instrainarii unui autovehiculul. Din punctul nostru de vedere, eforturile de diseminare a informatiilor ar trebui sa vizeze inclusiv intermediarii in asigurari, gradul de cunoastere ci privire la posibilitatea transferului clasei B/M parand limitat”, conchide Consiliul Concurentei.