Datele societatilor de asigurare analizate de Consiliul Concurentei arata ca, in aceasta perioada, cele mai importante criterii tarifare pentru companii din punct de vedere al impactului asupra primei RCA sunt domeniul de activitate, tipul si masa autovehiculului si numarul de locuri al acestuia.
In termeni generali, primele de asigurare sunt calculate astfel incat sa poata acoperi posibilele daune ce pot aparea intr-un contract de asigurare. Calculul pornește de la probabilitatea de producere a evenimentului asigurat, coroborata cu pierdereafinanciara probabila cauzata de dauna. Rezultatul, ce poate fi ajustat cu un factor pentru daune intamplate si neavizate, este cunoscut sub numele de prima de risc (PR) si reprezinta punctul de plecare in calculul primei de asigurare RCA.
PR este apoi ajustata pentru a acoperi cheltuielile societatii de asigurare (cheltuieli de administrare, de distributie, financiare etc.), marja de profit urmarita, dar si cu reducerile estimate (reduceri comerciale, de volum, financiare etc.). Rezultatul obtinut la acest nivel secundar poarta, in general, numele de prima tarifara de baza (PTB).
La urmatorul nivel se determina prima tehnica (PT), aceasta prima pornind de la PTB, la care se adauga factorii de ajustare aferenti criteriilor de risc (de exemplu, varsta asiguratului, capacitatea cilindrica a motorului, puterea acestuia, zona, masa vehiculului, tipul de activitate a persoanei juridice etc.). Importanta acestor factori este determinata pe baze statistice, in functie de datele istorice ale societatii.
Prima comerciala (PC) se bazeaza pe prima tehnica, ajustata in functie de obiectivele de vanzari ale societatii.
In cele din urma, PC este ajustata la randul sau prin aplicarea sistemului bonus-malus, dar si a eventualelor reduceri de volum, de fidelitate, financiare etc., ajungandu-se astfel la prima finala de asigurare RCA (PF).
Criterii tarifare
- Domeniul de activitate
Tinand cont de ponderea in prima tehnica, se poate constata ca domeniul de activitate in care eeste folosit vehiculul are o importanta semnificativa. Reprezentantii Consiliului Concurentei spun ca din aceasta perspectiva, prima tehnica poate fi de pana la 5 ori mai ridicata atunci cand se asigura taxiuri si autovehicule destinate inchirierii (rent-a-car), pe considerentul ca aceste categorii de vehicule sunt mai predispuse la a fi implicate in accidente in trafic decat alte categorii de vehicule.
- Tipul autovehiculului
| Tipul vehiculului | Expunere | Frecventa daunei | Dauna medie (lei) |
| Autoutilitare | 679.931 | 13,46% | 9.392 |
| Remorci | 198.878 | 1,10% | 12.317 |
| Tractoare | 58.055 | 15,87% | 18.564 |
| Autobuze | 61.131 | 11,58% | 7.537 |
| Total piata | 276.3524 | 9,92% | 7.028 |
Sursa: Consiliul Concurentei
Din tabelul de mai sus se poate constata ca dauna medie pentru capete de tractor este de aproape 3 ori mai mare decat dauna medie calculata la totalul tipurilor de autovehicule. Acest lucru, coroborat cu frecventa destul de mare a daunei (de 1/6) pentru acest tip de autovehicule, constituie o prima explicatie pentru diferentele de prime tarifare substantiale aferente acestui tip de asigurati.
- Masa autovehiculului
| Masa (kg) | Expunere | Frecventa daunei | Dauna medie (lei) |
| sub 2299 | 308.109 | 13,31% | 10.922 |
| 2300-3499 | 99.252 | 9,2% | 4.925 |
| 3500-7499 | 111.665 | 12,94% | 5.173 |
| 7500-15999 | 59.846 | 14,21% | 10.412 |
| peste 16000 | 101.059 | 18,22% | 11.038 |
| Total piata | 679.931 | 13,46% | 9.392 |
Sursa: Consiliul Concurentei
O influenta semnificativa in prima tarifara vine din masa autovehiculului. Masa are un impact si mai mare atunci cand se analizeaza riscul asociat autoutilitarelor, categoriei autoutilitarelor de peste 16 tone atribuindu-se cea mai mare frecventa de daune, conform tabelului de mai sus.
- Numarul de locuri
In ceea ce priveste autovehiculele destinate transportului de persoane, prima tarifara creste cu numarul de locuri.
"Situatia descrisa in tabel explica situatia ce caracterizeaza astazi oferta de RCA pentru diversele categorii de risc. Asadar, se poate deduce deja ca unei autoutilitare sau unui cap tractor cu masa de peste 16 tone folosit in domeniul transporturilor de marfa i se asociaza un risc proportional mai mare, determinat atat de o dauna medie mai mare cat si de o frecventa a daunei ridicata asociata tipului de autovehicul (autoutilitara), masei (peste 16 tone), dar, mai ales, domeniului de activitate (transporturi marfa)", explica reprezentantii Consiliului Concurentei.
In opinia lor acest lucru se traduce intr-o prima corespunzatoare mai mare asociata acestei categorii de asigurati.
Tarifele maximale, in dezbatere publica
Proiectul de Hotarare privind stabilirea tarifelor de prima maxime pentru RCA a fost publicat spre dezbatere publica saptamana trecuta pe site-ul Ministerului Finantelor Publice. Aceste tarife se stabilesc pentru clasa de bonus/malus B0.
Potrivit proiectului, depasirea nivelului maxim al tarifelor de prima de catre societatile de asigurare care practica asigurarea RCA constituie contraventie si se sanctioneaza cu amenda de la 1.000 lei la 50.000 lei. Pe langa sanctiunile contraventionale, in functie de gravitatea faptei, Consiliul ASF poate aplica si sanctiuni contraventionale complementare. Contraventiile se constata de catre persoanele cu atributii privind supravegherea si controlul din cadrul ASF, iar aplicarea sanctiunilor contraventionale se realizeaza de catre Consiliul ASF.
Exemple de calcul
Formula de calcul cuprinde frecventa daunelor, dauna medie, daunele intamplate, dar neraportate (IBNR), inflatia daunelor si incarcarea de siguranta, care determina prima de risc, la care se adauga cheltuielile de achizitie si administrare, fixe si variabile, precum si incarcarea de Bonus/Malus (15%) si cota de profit (1%).
AUTOVEHICULE DESTINATE TRANSPORTULUI DE MARFA – PERSOANE JURIDICE
Indicatori >=16000
Frecventa daunelor 22,33%
Dauna medie 16.491
IBNR 15%
Inflatia daunelor si incarcare de siguranta 10,19%
Prima de risc 4.667,02 lei
Cheltuieli de administrare fixe 70 lei/ unit. de expunere
Cheltuieli de achizitie si administrare variabile 25%
Incarcare BM 15,03%
Profit 1%
PRIMA MAXIMA 7.534 LEI
AUTOVEHICULE DESTINATE TRANSPORTULUI DE PERSOANE
Indicatori >40 DE LOCURI
Frecventa daunelor 19,91%
Dauna medie 14.265 lei
IBNR 15%
Inflatia daunelor si incarcare de siguranta 24,90%
Prima de risc 4.080 lei
Cheltuieli de administrare fixe 70 lei/unit. de expunere
Cheltuieli de achizitie si administrare variabile 25%
Incarcare BM 15,03%
Profit 1%
PRIMA MAXIMA 6.600 LEI
AUTOTURISME PERSOANE JURIDICE
Indicatori 1401-1600 cmc
Frecventa daunelor 9,33%
Dauna medie 4.755 lei
IBNR 15%
Inflatia daunelor si incarcare de siguranta 8,49%
Prima de risc 553,7 lei
Cheltuieli de administrare fixe 70 lei/unit. de expunere
Cheltuieli de achizitie si administrare variabile 25%
Incarcare BM 15,03%
Profit 1%
PRIMA MAXIMA 992 LEI
Potrivit ASF, cheltuielile de achizitie si administrare ale societatilor de asigurare cuprind o cota de 25%, in care intra contributiile asiguratorilor la fondurile de garantare si compensare a daunelor (FGA, Fondul pentru victimele strazii, Fondul Carte verde) de 8%, cheltuielile cu retelele de distributie si/sau intermediarii din piata (brokeri) – 10%, costul de capital de circa 2%, si cheltuieli proprii variabile (5%). La aceasta se adauga o cota fixa de cheltuieli administrative cu salarii, chirii etc., in suma de 70 lei per unitate de expunere, atat pentru persoanele fizice, cat si pentru persoanele juridice.
Alti termeni utilizati:
- IBNR este factorul de incarcare aferent rezervei de daune intamplate, dar neavizate;
- BM – incarcarea aferenta sistemului bonus – malus;
- Prima de risc este determinata ca sa asigure acoperirea cheltuielilor cu daunele cu o probabilitate de cel putin 95%;
- GLM - In cazul autoturismelor detinute de persoanele fizice, ASF modeleaza prima de risc utilizand modele liniare generalizate (GLM);
- frecventa daunelor si dauna medie, prin crearea de segmente in functie de caracteristicile obiectului asigurat (cilindree) si ale persoanei asigurate (varsta).
- frecventa daunelor istorica, care reprezinta raportul dintre numarul daunelor si expunerea la risc (durata de asigurare a politei, exprimata in ani, cumulata pentru portofoliul de polite care au cel putin o zi de acoperire de risc in perioada de referinta);
- dauna medie istorica reprezinta costul daunelor raportat la numarul daunelor, unde costul daunelor include daunele platite in perioada de referinta cumulate cu rezervele de daune avizate pentru toate daunele intamplate si avizate in perioada de referinta, dar inca neplatite la sfarsitul perioadei de referinta;
- Tarifele de prima maxime includ prima la risc, cheltuielile de administrare si de achizitie inclusiv taxe RCA, costul capitalului, incarcarea aferenta sistemului bonus-malus, marja de profit.