Autoritatea de Supraveghere Financiara ar putea interveni in mod administrativ asupra tarifelor RCA printr-o noua incercare de a limita comisionul de intermediere perceput de brokerii de asigurare, comision care este inclus in prima platita de asigurat. La finalul trimestrului I, nivelul mediu al acestuia era de 14%.
Prevederea este inclusa in proiectul de modificare al Normei nr. 23/2014 privind asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, aflat in dezbatere publica pina in data de 25 august.
Masura de limitarea comisionului de intermedierea mai fost propusa si s-a mai aflat in consultare publica inaintea aprobarii Normei nr. 23/2014, initiativa aflandu-se printre propunerile de modificare a legislatiei secundare la momentul respectiv, fiind concretizata in prevederile art.23, alin.(3) care fac trimitere la instituirea acestei masuri in urmatoarele conditii :
„Asiguratorii RCA au obligatia de a efectua trimestrial analize privind nivelul cheltuielilor de achizitie inregistrate si sa adopte masurile ce se impun pentru a asigura concordanta politicilor de achizitie cu obligatiile asumate prin politele incheiate. in scopul protejarii asiguratilor/pagubitilor, pe baza analizei indicatorilor raportati, Autoritatea de Supraveghere Financiara poate interveni prin limitarea comisionului de intermediere”.
Astfel, chiar si in acest moment ASF poate interveni in mod direct prin limitareacomisionului de intermediere fara a mai fi nevoie de o modificare a legislatiei secundare in masura in care indicatorii raportati de asigurator/asiguratori nu sunt in concordanta cu obligatiile asumate prin incheierea politei RCA.
Cu toate acestea, ASF se pare ca nu este in masura sa intervina in mod concret in limitarea comisionului de intermediere si intentioneaza sa schimbe situatia, inlocuind sintagma "pe baza analizei indicatorilor raportati" cu "pe baza propriei analize".
Astfel, art.23, alin.(3) ar putea avea urmatorul continut:
"Asiguratorii RCA au obligatia de a efectua trimestrial analize privind nivelul cheltuielilor de achizitie inregistrate si sa adopte masurile ce se impun pentru a asigura concordanta politicilor de achizitie cu obligatiile asumate prin politele incheiate. in scopul protejarii asiguratilor/pagubitilor, pe baza propriei analize, Autoritatea de Supraveghere Financiara poate interveni prin limitarea comisionului de intermediere".
Amintim ca, in urma cu doi ani, Uniunea Nationala a Societatilor de Intermediere si Consultanta in Asigurari din Romania (UNSICAR) nu a sustinut interventia ASF asupra limitarii acestui comision, sustinand ca este astfel ingradita libertatea contractuala si denatureaza concurenta, conform prevederilor Legii concurentei nr. 21/1996, prevederile Directivei nr. 2002/92/CED privind intermediarii in asigurari si ale Directivei 2009/103/CE privind asigurarea de raspundere civila auto.
La randul ei, Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania (UNSAR) nu a avut niciun comentariu, apreciind insa ca „Singurul aspect in legatura cu acest punct este acela legat de legislatia privind concurenta si de actiunile viitoare ale Consiliului Concurentei in momentul implementarii.”
In vederea limitarii cheltuielilor de achizitie, autoritatea de supraveghere a mai modificat legislatia secundara, comisioanele fiind limitate la un nivel de 15% in perioada 2008 – 2010. Masura nu a avut insa efect asupra tarifelor de prima, rezervelor de dauna sau asupra modului de instrumentare si plata a dosarelor de dauna, fiind totodata contestata in instanta.
Totodata, potrivit ASF, piata de asigurari a identificat metode de „ocolire” a acestei prevederi prin intermediul contractelor de gestionare a daunelor, de publicitate etc.
Conform prevederilor Legii Concurentei nr. 21/1996, preturile produselor si tarifele serviciilor si lucrarilor se determina in mod liber prin concurenta, pe baza cererii si ofertei. Prin art. 8 din Legea Concurentei, sunt interzise orice actiuni sau inactiuni ale autoritatilor si institutiilor administratiei publice centrale ori locale si ale entitatilor catre care acestea isi deleaga atributiile, care restrang, impiedica sau denatureaza concurenta, precum limitarea libertatii comertului sau autonomiei intreprinderilor, exercitate cu respectarea reglementarilor legale. Prevederile legii se aplica si autoritatilor si institutiilor administratiei publice centrale sau locale, in masura in care acestea, prin deciziile emise sau prin reglementarile adoptate, intervin in operatiuni de piata, influentand direct sau indirect concurenta, cu exceptia situatiilor cand asemenea masuri sunt luate in aplicarea altor legi sau pentru apararea unui interes public major.
Ca atare, spune ASF, limitarea comisionului de intermediere pentru asigurarea RCA la un anumit nivel, este o masura ce se aplica doar in cazurile asigurarii obligatorii de raspundere civila auto, nu si in alte situatii, si se adreseaza tuturor intermediarilor de asigurare de acest tip. Cu alte cuvinte, nu ar incalca Legea Concurentei.
Mai mult decat atat, in cazul asigurarii obligatorii RCA, libertatea contractuala este limitata chiar prin efectul Legii 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania, care, la art. 53 prevede ca:
„Prin norme adoptate de ASF conform legii se stabilesc: aplicarea asigurarii obligatorii de raspundere civila auto, limitele teritoriale de acoperire, nivelul despagubirilor, conditiile de plata, durata asigurarii, facilitatile si penalizarile aplicabile asiguratilor, criteriile si conditiile pentru acordarea sau retragerea autorizatiei, persoanele care au obligatia sa incheie contracte de asigurare, modalitatea de gestionare a cazurilor de refuz al asiguratorului de a incheia asigurarea obligatorie de raspundere civila auto, daca este cazul, precum si alte informatii referitoare la acest tip de asigurare”.
Pe de alta parte, reprezentantii ASF considera ca limitarea comisionului de intermediere este o masura oportuna avandu-se in vedere atat faptul ca RCA este o asigurare obligatorie, de protectie sociala, cat si dificultatile cu care se confrunta piata de asigurari de raspundere civila auto.
Potrivit datelor ASF, rata combinata pentru RCA a fost la finalul primului trimestru de 101,66%, ceea ce indica pierderi pe acest segment, iar comisionul de intermediere calculat la nivelul intregii piete, de aproximativ 14%, are un nivel relativ ridicat, in conditiile in care RCA este o forma de asigurare obligatorie, iar comisionul se regasește inclus in prima de asigurare platita de asigurat. Statistica arata totusi ca acest comision de intermediere a scazut in timp, in conditiile in care in trim. I 2014 era de 17,26%, iar in trim. I 2015, de 16,37%.