Norma ASF nr. 39/2016 privind asigurarile auto din Romania a fost publicata in Monitorul Oficial nr. 986 din 8 decembrie 2016 si va intra in vigoare dupa 15 zile, adica in data de 23 decembrie.
Norma este destinata punerii in aplicare a Ordonantei de Urgenta a Guvernului nr. 54/2016 privind asigurarea obligatorie de raspundere civila auto si reglementeaza:
a) forma si continutul contractului de asigurare obligatorie de raspundere civila auto pentru prejudicii produse tertelor persoane prin accidente de vehicule si de tramvaie, denumit in continuare contract RCA;
b) conditiile si criteriile de autorizare a asiguratorului pentru practicarea asigurarii RCA;
c) procesul privind avizarea, constatarea prejudiciilor si lichidarea dosarului de dauna;
d) sistemul bonus-malus;
e) forma, dimensiunile, continutul si procedurile privind utilizarea formularului de constatare amiabila de accident;
f) procesul de avizare si inregistrare, obligatiile si responsabilitatile personalului care efectueaza constatarea daunelor.
Tarifele si modalitatea de calcul
Potrvit Normei 39/2016, asiguratorii RCA stabilesc tarifele de prima pe categorii de riscuri omogene, pe perioade de un an, calculate pe baze actuariale general acceptate, pentru limitele de despagubire stabilite in baza prevederilor art. 12.
Asiguratorii RCA transmit, in termen de 30 de zile de la data modificarii tarifelor de prima stabilite conform procedurilor interne, un raport intocmit de un actuar independent aprobat de catre ASF care sa certifice fundamentarea si adecvarea acestora.
Prima de asigurare se calculeaza pentru un an de subscriere, potrivit tarifelor de prima anuale practicate de catre asiguratorul RCA.
Tarifarea asigurarilor RCA contine sistemul bonus-malus.
Asiguratorii RCA pot utiliza in calculul tarifelor de prima urmatoarele criterii de risc:
a) tip asigurat;
b) tip vehicul;
c) capacitate cilindrica, putere motor, masa maxima autorizata sau numarul de locuri in functie de tipul vehiculului;
d) regiune geografica;
e) varsta.
Asiguratorii RCA pot utiliza si alte criterii de risc in calculul tarifelor de prima, cu respectarea principiilor actuariale general acceptate.
Limitele de despagubire
Asiguratorii RCA stabilesc limitele de despagubire, care nu pot fi mai mici decat limitele de despagubire stabilite de catre ASF in conformitate cu reglementarile europene.
Limitele de despagubire stabilite de catre A.S.F. sunt:
a) pentru pagubele materiale produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor pagubite, limita de despagubire se stabileste la un nivel de 1.000.000 euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR;
b) pentru vatamari corporale si decese, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor pagubite, limita de despagubire se stabileste la un nivel de 5.000.000 euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR;
c) pentru pagubele materiale produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire se stabileste, pentru accidente produse incepand cu 1 ianuarie 2017, la un nivel de 1.220.000 euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR;
d) pentru vatamari corporale si decese, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire se stabileste, pentru accidente produse incepand cu 1 ianuarie 2017, la un nivel de 6.070.000 euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR.
In cazul in care in acelasi eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane si valoarea totala a prejudiciilor depaseste limitele de despagubire specificate in contractul RCA, despagubirea va fi stabilita in functie de cota-parte din valoarea prejudiciului care revine fiecarei persoane indreptatite la despagubire pentru prejudiciile suferite in acelasi accident.
Informatiile prezentate potentialilor contractanti
Asiguratorii RCA asigura accesul potentialilor contractanti la tarifele de prima practicate pe site-ul fiecarui asigurator RCA, la sediile/punctele de lucru ale acestuia si ofera toate informatiile in legatura cu criteriile luate in calcul la stabilirea primei de asigurare.
Indiferent de canalul de distributie utilizat, asiguratorul RCA practica aceeasi prima de asigurare, stabilita pe baza criteriilor specifice unui asigurat.
Asiguratorilor RCA si intermediarilor de asigurari le este interzisa acordarea oricaror avantaje colaterale asiguratilor la incheierea unui contract RCA, cu exceptia asigurarilor facultative care acopera riscuri asociate riscurilor acoperite prin contractul RCA.
In aplicatia utilizata in punctele de vanzare pentru calculul primei de asigurare se aplica toate criteriile stabilite de catre asiguratorul RCA in tariful de prima.
Oferta asiguratorului RCA este valabila pentru o perioada de minimum 3 zile si contine urmatoarele informatii:
a) prima de asigurare totala rezultata din aplicarea tarifului de prima, care este mentionata pe polita de asigurare;
b) comisionul platit intermediarului, exprimat in valoare absoluta si ca procent din prima de asigurare totala;
c) mentionarea faptului ca valoarea absoluta a comisionului prevazut la lit. b) se determina prin aplicarea procentului asupra primei de asigurare totala si ca acesta este inclus in prima totala;
d) cheltuiala medie de achizitie directa;
e) data pana la care oferta este valabila.
Asiguratorii RCA incheie contracte RCA a caror valabilitate incepe la cel mult 30 de zile dupa data emiterii acesteia.
Prejudiciile si plata despagubirilor
Pentru acoperirea prejudiciilor suferite in urma producerii unor accidente de vehicule, persoanele prejudiciate se adreseaza in vederea avizarii daunei:
a) asiguratorului RCA cu care proprietarul vehiculului, raspunzator de producerea accidentului, a incheiat asigurarea obligatorie RCA;
b) reprezentantului de despagubiri;
c) propriului asigurator RCA in cazul aplicarii mecanismului de compensare directa;
d) BAAR, in calitatea acestuia de birou gestionar.
Asiguratorul RCA efectueaza constatarea prejudiciilor in termen de 5 zile lucratoare de la data notificarii primite de la persoana prejudiciata.
Dupa exprimarea in scris a acceptului cu privire la oferta de despagubire, plata se efectueaza conform indicatiilor persoanei prejudiciate, cu respectarea legislatiei in vigoare.
Cuantumul despagubirii platite poate fi reanalizat la solicitarea persoanei prejudiciate pe baza documentelor justificative depuse ulterior platii.
Asiguratorul RCA raspunde in scris solicitarii de reanalizare in termen de 5 zile lucratoare, cu confirmare de primire, dupa cum urmeaza:
a) formuland o noua oferta de despagubire justificata; sau
b) notificand motivele pentru care a respins pretentiile formulate.
Eventualele diferente de plata a despagubirii se achita in termen de 10 zile de la data acceptarii ofertei de catre persoana prejudiciata.
Sistemul bonus-malus
Sistemul bonus-malus este format din categoria de baza B0, 8 clase de bonus si 8 clase de malus; clasa B0 este atribuita unui nou asigurat, fara istoric in asigurare.
Reducerea sau majorarea stabilita conform sistemului bonus-malus se aplica tarifelor practicate de catre asiguratorul RCA la care potentialul asigurat urmeaza sa incheie contractul RCA.
Perioada de referinta este anul calendaristic anterior datei de emitere a contractului RCA.
In cazul neinregistrarii unor daune platite in perioada de referinta, asiguratii beneficiaza de un bonus, respectiv o reducere a primei de asigurare.
Clasa de bonus se pastreaza pe perioada anului calendaristic in care se incheie contractul RCA indiferent de perioada asigurata, cu exceptia situatiilor de rascumparare intervenite in cursul anului calendaristic respectiv.
Daca in perioada de referinta este inregistrata o dauna platita, asiguratii sunt penalizati prin reducerea clasei de bonus in cazul in care asiguratii beneficiaza de clasele B1- B8 si aplicarea clasei de malus in cazul in care asiguratii beneficiaza de clasele B0 si M1- M8, dupa cum urmeaza:
a) doua clase, pentru fiecare dauna materiala;
b) 4 clase pentru doua sau mai multe daune materiale;
c) 6 clase pentru daunele care contin si despagubiri pentru vatamarea sanatatii si a integritatii corporale ori pentru deces.
In situatia in care un asigurat detine mai multe vehicule, sistemul bonus-malus se aplica distinct pentru fiecare vehicul in parte.
In cazul instrainarii sau radierii vehiculului asigurat, transferul clasei de bonus-malus pe contractul RCA al unui vehicul nou-dobandit se face doar daca contractul anterior a incetat si pornind de la clasa anterioara de bonus-malus, tinand cont de istoricul de daune avizate pana la data transferului, astfel incat platile viitoare de despagubire sa fie preluate in istoricul vehiculului nou dobandit.
Transferul clasei bonus-malus se realizeaza pe baza solicitarii scrise a asiguratului insotite de urmatoarele documente privind:
a) Instrainarea sau radierea vehiculului;
b) achizitia vehiculului nou-dobandit.
Asiguratorii RCA pot lua in calcul si istoricul soferului sau soferilor in ajustarea sistemului de bonus-malus.