La solicitarea reprezentantilor transportatorilor, Autoritatea de Supraveghere Financiara a publicat pe site-ul institutiei, un model de calcul actuarial pentru tarifele RCA.
Reamintim ca la ultima intalnire, organizata, vineri, 19 februarie, discutiile dintre reprezentantii ASF, ai asiguratorilor si ai transportatorilor au esuat, pe fondul dezacordului privind realitatea scumpirii RCA. ASF a sustinut ca nu au existat majorari de tarife in 2015, contrar dovezilor transmise de una dintre organizatiile profesionale prezente la intalnire, Uniunea Nationala a Transportatorilor Rutieri din Romania (UNTRR).
Cu toate acestea, ASF sustine ca va continua demersul de determinare a unor repere de referinta la nivelul pietei privind dauna medie si frecventa medie a daunei, pe care le va face publice. La solicitarea reprezentantilor transportatorilor, a fost prezentat un prim model de calcul actuarial.
Metoda actuariala presupune aplicarea de analize si teorii matematice, statistice, economice si financiare pentru a genera solutii de control a riscurilor financiare sau a expunerilor viitoare. Ca atare, calculul actuarial trebuie sa contina prima de risc, incluzand estimarea frecventei daunei si a daunei medii, pentru fiecare categorie de risc pentru care este calculat tariful de prima.
Etape in stabilirea pretului RCA
1. Analiza daunelor
- Distributia asteptata a daunalitatii (de exemplu, dupa frecventa si volumul daunelor).
- Stabilirea valorii de dauna echivalenta cu cea mai buna estimare, precum si a altor valori de daune incluzand diferite praguri de marja de siguranta.
- Stabilirea categoriilor de risc omogene.
2. Stabilirea primei de risc
- Cuantificarea unei daune medii asteptata si a unei frecvente medii asteptata la nivel de categorie de risc omogena care sa reflecte cat mai bine toleranta (sau apetitul) la risc a asiguratorilor.
3. Stabilirea primei comerciale
- Stabilirea si includerea tuturor factorilor care, pe langa prima de risc, adunati, dau prima de asigurare comerciala.
4. Analiza experientei
- Analiza experientei versus asteptarile formulate in tarifare (de exemplu experienta daunelor intamplate fata de cele asteptate) si, in functie de rezultate, analiza necesitatii modificarii tarifului.
Pentru determinarea frecventei medii asteptate si a daunei medii asteptate, arata ASF, societatile de asigurare folosesc in general o modelare de tipul Generalized Linear Models (GLM).
Astfel, au fost obtinute urmatoarele rezultate pentru frecventa medie asteptata si dauna medie asteptata:
Daca toata populatia este analizata ca un intreg sau daca nu se diferentiaza decat dupa tip vehicul se obtin urmatoarele rezultate:
Dupa stabilirea primei de risc se calculeaza prima comerciala.
Potrivit ASF, componentele primei comerciale (Pcom) pentru o polita RCA sunt:
A. Prima pura - denumita si prima de risc (Pr);
B. Cheltuieli specifice politei - cheltuieli de achizitie, cheltuieli de administrare, costul reasigurarii, taxe;
C. Alte cheltuieli atribuibile portofoliului de asigurare;
D. Marja de profit care poate fi si negativa (stabilita astfel intentionat, pentru a face produsul mai atractiv in raport cu alte produse similare).
Pcom= Pr / 1- (A+B+C+D)
In exemplul dat de ASF se utilizeaza urmatoarele date:
- cheltuieli de administrare si de achizitie - 30%
- cheltuieli cu reasigurarea - 5%
- alte cheltuieli atribuibile portofoliului - 10%
- marja de profit - 5%
Potrivit ASF, componentele primei comerciale pentru o polita RCA sunt:
- Prima pura - denumita si prima de risc;
- Cheltuieli specifice politei - cheltuieli de achizitie, cheltuieli de administrare, costul reasigurarii, taxe;
- Alte cheltuieli atribuibile portofoliului de asigurare;
- Marja de profit care poate fi si negativa (stabilita astfel intentionat, pentru a face produsul mai atractiv in raport cu alte produse similare).
De exemplu, pentru situatia in care calculul este realizat la nivel de populatie, iar prima de risc este 855 lei, prima comerciala va fi, conform formulei ASF:
Pcom=855/1- (30%+5%+10%+5%)= 1.750 lei
ASF precizeaza ca toate datele utilizate in acest exemplu sunt date teoretice si nu date reale ale unei societati de asigurare sau ale pietei de asigurari.